中国银行关于印发两个房地产贷款管理办法的通知
中国银行
中国银行关于印发两个房地产贷款管理办法的通知
中国银行
各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨
市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行，总行信
贷业务部、营业部：
为规范各类房地产信贷管理，现将总行制定的《中国银行房地产开发贷款管理办法》(试行)和《中国银行个人住房贷款管理实施细则》(试行)印发各行，请组织信贷人员认真学习，严格遵照执行。在试行过程中，如遇到问题请及时向总行反映，以便修改和完善。
第一章 总则
第一条 为支持我国商品房开发和经营，加强对房地产贷款的管理，保障贷款人和借款人的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》等有关法规，特制定本
办法。
第二条 各类房地产开发贷款的发放，必须符合国家产业政策、信贷政策，遵循《贷款通则》规定的效益性、安全性、流动性原则。
第三条 本办法适用于中国银行国内分支机构(港澳分支机构除外)发放的各类开发性房地产贷款。
第二章 贷款对象和用途
第四条 贷款对象。经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理部门注册登记，并取得企业法人营业执照及由行业主管部门核发的房地产开发企业资质证书的各类房地产开发企业。
第五条 贷款用途。用于支持房地产开发企业从事住房开发、商业用房开发、房地产土地开发和配套设施建设所需的资金。
第三章 贷款种类和条件
第六条 贷款种类。房地产开发贷款的种类主要包括住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款。
(一)住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款。
(二)商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售，主要用于商业行为而非家庭居住用房的贷款。
(三)其他房地产开发贷款，是指住房、商业用房开发贷款以外的土地开发和楼宇装饰、修缮等房地产贷款。
第七条 贷款条件。申请房地产开发贷款，借款人应具备以下条件：
(一)符合本办法中第四条规定的贷款对象条件；
(二)具有健全的经营管理机构和合格的领导班子，以及严格的经营管理制度；
(三)企业信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力；
(四)在中国银行开立基本结算账户或一般存款账户，并在中国银行办理结算业务；
(五)已取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间长于贷款终止时间；
(六)已取得贷款项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证、内外销房屋许可证，并完成各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效；
(七)贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地房地产市场的需求；
(八)贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定。工程预算投资总额能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要；
(九)具有一定比例的自有资金(一般应达到项目预算投资总额的30%)，并能够在银行贷款之前投入项目建设；
(十)将财产抵(质)押给中国银行或落实中国银行可接受的还本付息连带责任保证；
(十一)落实中国银行规定的其他贷款条件。
第八条 借款人应向中国银行提交下列文件、证明和材料：
(一)借款申请书。其主要内容包括：借款项目名称、金额、用途、期限、用款计划和还款来源等。
(二)借款人营业执照、章程、资质证书副本和资信证明材料。
(三)经有权部门或会计(审计)事务所核准的近三年及最近一个月的财务报表。
(四)贷款项目开发方案或可行性研究报告。
(五)开发项目立项文件、工程设计和批准文件。
(六)土地使用权使用证书、土地使用权转让合同和施工合同。
(七)企业董事会或相应决策机构关于借款和抵(质)押、担保的决议和授权书。
(八)开发项目资金落实文件。
(九)开发项目的现金流量预测表及销售和预售对象、销售价格和计划。
(十)抵(质)押财产(有价证券除外)的资产评估报告书、鉴定书、保险单和抵(质)押物清单、权属证明、抵(质)押人同意抵(质)押的承诺函。
(十一)还款保证人的资信证明材料。
(十二)贷款人要求提供的其他证明文件和材料。
第四章 贷款期限和利率
第九条 贷款期限。
(一)住房开发贷款，最长不超过三年(含三年)；
(二)商业用房开发贷款，最长不超过五年(含五年)；
(三)其他房地产开发贷款，最长不超过五年(含五年)。
第十条 贷款利率。人民币住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款和安居工程贷款的利率，均执行中国人民银行公布的有关贷款利率；外币住房开发贷款、商业用房开发贷款和其他房地产开发贷款的利率均执行中国银行公布的外汇贷款利率。
第五章 贷款担保与保险
第十一条 申请房地产开发贷款的借款人，应在签订借款合同之前提供贷款人认可的财产抵(质)押或第三方不可撤销的连带责任担保。
第十二条 借款人提供的抵(质)押物，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十七条及第七十五条的规定，以房地产作抵押的，还应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定。
第十三条 借贷双方商议采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同。凡《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续；贷款人认为需要公证的，借款人(或质押人)应当办理公证手续。
第十四条 用于抵(质)押的财产，需要估价的可以由贷款行进行评估，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行评估。抵押贷款金额不得超过抵(质)押物价值的70%；以土地使用权作抵押的，抵押合同有效期限应长于贷款期限，确定抵押期限时应以土地使用权出让合同的使用年限减去?
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第十五条 抵(质)押期间，借款人未经贷款人同意，不得转移、变卖或再次抵(质)押已被抵(质)押的财产，对质押的有价证券如发生遗失，未经质押权人核实同意，不得以任何理由挂失。
第十六条 借贷双方商定采取保证方式的，借款人应提供贷款人认可的第三方保证人。第三方保证人提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。借款人、保证人和贷款人之间应签订保证合同。
第十七条 借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时，应提前30天通知贷款人，并与贷款人重新签订借款合同修正文本和贷款保证合同文本。
第十八条 房地产开发贷款抵(质)押物品的评估登记费和借款合同公证费均由借款人负担；贷款人可以向借款人一次性收取质押和保管物品的保管费。
第十九条 申请开发贷款的借款人，应在借款合同签订前按贷款人指定的保险种类到保险公司办理保险。保险期限不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本息金额，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件，并应当明确贷款人为该保险的第一受益人。办理保险所需的一切费用
由借款人负担。
第二十条 在保险期间，保险单交由贷款人执管。在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。如保险中断，贷款人有权代为投保，一切费用由借款人负担。
第六章 贷款审批与发放
第二十一条 借款人申请房地产开发贷款，必须填写书面申请，并向贷款银行提交本办法第八条规定的各项文件、资料。
第二十二条 借款人提出借款申请和提供符合规定的有关文件、资料后，贷款人应按贷款审批程序进行审批，并在规定的期限内及时对借款人做出答复。
第二十三条 借款申请批准后，借款人应及时与贷款银行签订借款合同和办理用款手续。凡逾期未签订借款合同和办理用款手续的，原对借款申请的批准可被撤销或视为失效。
第二十四条 经贷款人核准的用款计划，应包括在借款合同中。贷款人应按照合同和核定的用款计划发放贷款。借款人需要调整用款计划时，应在调整计划前15个工作日内向贷款人书面提出，经贷款人审查同意后，方可调整用款计划。
第二十五条 按照国家有关规定，房地产开发贷款项目的自有资金比例一般为30%，国家安居工程贷款项目的自有资金比例为60%，借款人必须按照规定比例及时足额地将自有资金存入贷款银行，或投入项目前期工程使用。借款人自有资金没有足额到位的，贷款人不予批准贷款。
第七章 贷款使用与偿还
第二十六条 借款人必须按合同规定使用贷款。借款人违反借款合同规定的条款，贷款人有权停止贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定计收或加收利息。
第二十七条 借款人如不按借款合同规定的用款计划用款或提前归还贷款，应按借贷双方约定的承担费率向贷款人支付承担费用。
第二十八条 借款人必须在贷款银行开立基本结算户或一般存款户。除经贷款人同意外，借款人的各项资金往来均须通过基本结算户或一般存款户办理。如违反规定，贷款人有权停止贷款或收回贷款，并对挪用贷款部分加罚利息。
第二十九条 贷款人对借款人投入贷款项目的自有资金有权实行监督管理。借款人投入项目的自有资金和银行信贷资金必须专款专用。借款人挪用或擅自改变资金用途，贷款人有权收回贷款和加罚利息。
第三十条 借款人须按合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。借款人不能按照合同规定的期限偿还贷款本金，应提前30个工作日向贷款人申请展期。展期申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。并办理延长抵(质)押登记、保险的手续。展期协议经抵(质)押人、保证人
书面认可后生效。
第三十一条 贷款到期未还或未批准展期的部分，按中国人民银行的有关规定计收或加收利息，并可直接从其存款账户中扣收或用其抵(质)押物清偿。采用第三方担保的应通知保证人代为偿还。如担保方不履行担保责任，贷款人可直接从其存款账户中扣收或通过法律手段维护自身的权
益。
第八章 贷款管理与考核
第三十二条 贷款人要加强对房地产开发贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款回收与总结工作。
第三十三条 贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款是否按合同规定用途使用，是否达到预期的经济效益。同时要检查贷款抵(质)押物品有无变化，检查借款人的财务经济状况和第三方保证人的偿债能力。
第三十四条 在借款合同有效期内，借款人应当接受贷款人的监督管理，定期向贷款人报送有关贷款项目建设和销售进度情况，提供企业财务计划、会计报表及其他有关资料，为贷款人定期检查了解贷款项目施工生产或项目经营管理情况、监督其资金使用提供便利条件。
第三十五条 贷款人要建立和完善贷款质量考核制度，对不良贷款按规定进行分类、登记、考核、催收和核销。在全面推行贷款风险分类法之前，目前主要考核贷款逾期率、贷款呆滞率、贷款呆账率、贷款收息率。
第九章 附则
第三十六条 房地产开发贷款的借款合同、保证合同和抵(质)押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款。
第三十七条 本办法由总行负责解释、修订。各省、自治区、直辖市、计划单列市、经济特区分行，可根据本办法制定实施细则，并报总行备案。
第三十八条 本办法自颁布之日起执行。
第一章 总则
第一条 为促进我国住房消费的发展，规范中国银行个人住房贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》、《商业银行政策性住房信贷业务管理暂行规定》和
《个人住房贷款管理办法》，制定本实施细则。
第二条 本实施细则所称个人住房贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款可分为自营性住房贷款和委托住房贷款(原称政策性住房贷款)。
本实施细则所称自营性住房贷款，是指贷款人用银行自有资金向借款人发放的用于购买住房的贷款。
本实施细则所称委托住房贷款，是指贷款人受房改资金管理机构委托，用住房公积金等房改资金向借款人发放用于购买普通自用住房的贷款。
第三条 本实施细则适用于中国银行国内分支机构(港澳分支机构除外)的住房信贷业务。
第二章 贷款对象及条件
第四条 贷款对象。个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条 个人住房贷款申请人必须同时具备下列条件：
(一)具有城镇常住户口或有效居留身份。
(二)具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
(三)具有购买住房的合同或协议。购买外销住房的合同或协议必须办理公证。
(四)不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为住房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款。
(五)有中国银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。
(六)贷款人规定的其他条件。
第三章 贷款申请与审批
第六条 自营性住房贷款的申请与审批。申请银行自营性住房贷款，借款人应直接向房地产信贷业务部门提出借款申请。房地产信贷业务部门在收到借款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人按照规定的审批程序进行审查批准。
第七条 委托住房贷款的申请和审批。委托住房贷款由借款人向房改资金管理机构提出贷款申请，房改资金管理机构对贷款进行初审。初审合格后，房改资金管理机构将贷款资料移送受托银行调查。受托银行对购买行为的合法性、担保条件、偿还能力等方面提出调查意见，交房改资金
管理机构复审，房改资金管理机构根据受托银行的意见审批贷款，并与受托银行签订委托合同，签发委托贷款通知。受托银行与借款人办理有关手续。
第八条 个人住房组合贷款的申请和审批。个人住房组合贷款是委托住房贷款和银行自营性住房贷款的结合，即当借款人申请的房改资金管理机构委托银行提供的委托住房贷款不足以购买住房时，银行用自有资金发放自营性住房贷款，以解决借款人购买住房所需的资金。委托贷款和自
营贷款按照各自审批程序分别办理。
第九条 借款人申请个人住房贷款必须提供以下资料：
(一)具有法律效力的身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)。
(二)有关借款人家庭稳定经济收入的证明或纳税证明、银行对账单或银行储蓄簿的原件及复印件。如已付款，应提供购房价款30%以上的付款证明原件及复印件。
(三)符合规定的购买住房合同、意向书、协议或其他批准文件。
(四)拟办抵押、质押、保证或保险的材料，如权属证明、评估报告、有处分权人同意抵(质)押的证明、有权部门出具的抵押估价证明、保证人同意提供担保的书面文件和保证人的资格证明及财务资料、保险单或保险合同等。
(五)申请委托住房贷款的，需持有住房公积金管理部门出具已缴纳公积金的证明材料。
(六)贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
第十条 贷款人要重点审查借款申请的如下内容：
(一)借款人的身份和资格；
(二)借款人提供资料的真实性及合法性等；
(三)贷款用途；
(四)借款人的偿还能力；
(五)借款人的担保和保险情况。
第十一条 房地产信贷业务部门负责对借款申请进行调查和初审，对调查材料和初审报告的真实性和准确性负责。信贷管理部门负责对房地产信贷业务部门报送的贷款调查和初审意见进行复审，提出贷款审批意见。
第十二条 个人住房贷款批准后，房地产信贷业务部门应尽快通知借款人签署借款合同，办理用款、抵押、公证、保险等手续，缴付各有关费用。经审查不合格的个人住房贷款申请材料应尽快退还申请人。
第十三条 在办理贷款手续时，为保证有关资料和贷款手续的合法性，可委托律师事务所代办有关贷款手续和承办有关法律事宜。主要法律事宜包括：抵押房产的合法性验证、借款人身份及收入资料验证、抵押借款合同审核、抵押登记查验、贷款催收等。
第四章 贷款条件的确定
第十四条 贷款币种。自营性住房贷款可以使用人民币和外币，使用外币的贷款对象应是有较高经济收入及有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等，且有可靠的担保。
第十五条 贷款数额。住房贷款的数额不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值，同时不得超过贷款行规定的最高限额。使用委托住房贷款购买住房的，贷款额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的2倍。
第十六条 贷款期限。贷款人在确定贷款期限时要综合考虑借款人的经济收入状况、保证或抵(质)押物状况、保险公司状况等因素合理确定贷款期限。人民币贷款期限最长不超过20年，外币贷款期限最长不超过5年。
第十七条 贷款利率。自营性住房贷款利率和委托住房贷款利率均执行中国人民银行的规定利率。用银行外币资金发放的个人住房贷款，执行中国银行公布的相应档次贷款利率。
(一)用信贷资金发放的人民币个人住房贷款利率，按中国人民银行法定贷款利率(不含浮动)减档执行，即贷款期限为1年期以下(含1年)的，执行半年以下(含半年)法定贷款利率；期限为1～3年(含3年)的，执行6个月至1年期(含1年)法定贷款利率；期限为3～5年(含5年)的，执行1～3年?
?含3年)法定贷款利率；期限为5～10年(含10年)的，执行3～5年(含5年)法定贷款利率；期限为10年以上的，在3～5年(含5年)法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。
(二)用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1～3年(含3年)的，加1.8个百分点；贷款期限为3～5年(含5年)的，加2.16个百分点；贷款期限为5～10年(含10年)的，加2.34个百分点；贷款期限为10～15年(含15年)的，加2.88个百分?
悖淮钇谙尬?5～ 20年(含20年)的，加3.42个百分点。
第十八条 个人住房贷款期限在1年以内(含1年)的，执行贷款合同约定的利率，遇法定利率调整时不分段计息。贷款期限在1年以上的，如遇法定利率调整，则于下年初开始作出相应调整。
第十九条 担保方式。贷款行要根据具体情况选择个人住房贷款的担保方式，可以是：
(一)以借款人或第三者(包括法人和自然人)的财产作质押。
(二)以借款人或第三者(包括法人和自然人)的财产作抵押，包括用本贷款购买的住房作抵押。
(三)第三方连带责任保证。
(四)保证结合物的担保。借款人提供的抵押或质押物价值不足贷款金额部分可以另加第三方连带责任保证。
(五)借款人购买综合信用保险。
第五章 抵押
第二十条 采取抵押担保方式的，借贷双方要签订书面抵押合同。抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条和第三十七条的规定。
第二十一条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。以购买现成房地产或以现有房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续；以购买预售房产作抵押的应办理抵押登记备案。有关抵押物的产权证
明和他项权益证由贷款人执管。
第二十二条 抵押贷款期间，抵押物由抵押人占管。抵押合同应规定借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。抵押人未经中国银行书面同意，不得擅自改变抵押物的结构，不得将抵押物变卖、赠予、出
租或以其他方式处置抵押物。
第二十三条 凡已办理抵押登记备案而抵押关系尚未终止的，借款人必须在房屋竣工验收合格后尽快办妥房屋产权证书，并及时补办抵押登记。
第二十四条 抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与贷款人签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。
第二十五条 抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。
第六章 质押
第二十六条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同。《中华人民共和国担保法》规定需办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，应按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。质押合同的生效日期按照《中华人民共和国担保法》第六十四
条或第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十七条 对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分，质押期间，质物如造成损坏、遗失，贷款人应承担责任并赔偿损失。
第二十八条 以有价证券作质押的，在质押期内，有价证券到期时，可以选择以下处理方式：
(一)借款人与贷款人共同兑现，并偿还贷款或转换为储蓄存单继续用于质押；
(二)借款人用贷款人认可的等额有价证券替换到期的有价证券。
第七章 保证
第二十九条 采取保证方式的，保证人和债权人必须签订由保证人承担连带责任的书面保证合同。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人同意，原保证合同不得撤销。
第三十条 保证期应延续到借款合同规定的贷款到期日之后两年。
第三十一条 保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款行开立存款账户。保证人是自然人的，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力，在银行存有一定的保证金，不从事冒险行业和高风险活动。
第三十二条 借款合同变更时应按《中华人民共和国担保法》的规定处理有关事项。
第八章 保险
第三十三条 贷款行可与拟定的保险公司商议代理开办个人购房贷款保险事宜，并签订代理保险协议。
第三十四条 以房产作为抵押的，借款人须在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关房屋保险手续。借款人必须在中国银行指定的保险公司按指定的险种为抵押物办妥保险手续，保险金额不得低于抵押贷款额，投保期应长于贷款期，同时必须以贷款人作为抵押物保险的第一受
益人。抵押期内，保险单正本由贷款人保管。
第三十五条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，借款合同应规定，贷款人可以代替借款人办理保险，保险费用由借款人承担，保险权益属贷款人；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。
第三十六条 借款人购买综合信用险作为担保的，保险受益人应是贷款人，并由贷款人保管保险合同。办理综合信用后，借款人未能按期偿还贷款本息时由保险人代为偿还。
第九章 用款与还款
第三十七条 借款申请获得批准后，贷款人应通知借款人在指定的时间到贷款行办理有关个人住房贷款用款手续，并在贷款银行开立存款账户。
第三十八条 用款。使用贷款行资金购买住房的，借款人与贷款人在办妥抵押登记或抵押登记备案后五个工作日内，贷款人应将借款合同项下的贷款一次或分次划至售房单位在贷款行开立的专用账户，由贷款人监管使用。对于使用房改资金发放的委托住房贷款购买住房的，要由贷款人
按照合同规定的时间以转账方式将资金从房改资金管理机构划转到售房单位在贷款银行开立的账户。
第三十九条 还款。还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。贷款期限在1年以内(含1年)的，到期一次偿清贷款本息。贷款期限在1年以上的，借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始偿付贷款本息。偿还贷款本息的方式可选择月均还款法和累进还款法等方式：
(一)月均还款法。
还款期数
贷款本金×月利率×（1＋月利率）
每月等额还款额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款期数
（1＋月利率） －1
(二)累进还款法。贷款期限内，逐年或每隔几年递增偿还额，但某年最高偿还额与某年最低偿还额的差不得超过最低偿还额的1倍，每年内各月均以相等的偿还额归还贷款本息。选择累进还款法应作为一项优惠条件使用。
第四十条 借款人应出具授权书，授权中国银行可于约定的还款日主动从借款人在本行开立的存款账户中扣收。如采取单位代扣还贷，可以签订委托代扣协议。
第四十一条 提前还款。借款人在抵押贷款合同生效一年后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，但必须在还款前向贷款人提交书面申请，此外，借款人还应按提前偿还金额和适用利率向贷款人缴付相当期限的利息作为承担费补偿。
第四十二条 逾期贷款的处理。借款人逾期的，贷款人应根据实际逾期金额和实际逾期天数按照中国人民银行规定的逾期贷款利率收取利息。如借款人连续三个月或累计六期未能按期如数还款的，贷款人应向担保人追偿或处分抵押物，清偿全部贷款本息。
第十章 借款合同的变更和终止
第四十三条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人同意。第四十四条借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第四十五条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第四十六条 借款人在清偿了个人住房贷款全部本息及相关的费用后，借贷双方应到原抵押登记部门办理抵押注销登记手续，抵(质)押物产权证明和保险单返还抵押人或出质人，借款合同即告终止。
第十一章 抵押物或质物的处分
第四十七条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。
第四十八条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。
第四十九条 抵(质)押合同可规定在贷款人处分抵押物或质物时借款人有权要求借款人完成相关手续并承担费用。
第十二章 违约责任
第五十条 借款合同和担保合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第五十一条 借款人必须严格履行借款合同规定的条款，如发生下列情况之一者均构成违约行为，贷款人有权追究借款人的违约责任：
(一)借款人未按借款合同规定的日期和金额偿还贷款本息；
(二)借款人未经贷款人书面同意，擅自变卖、舍弃、赠予、出租或以其他方式处置抵(质)押物及权益；
(三)借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失；
(四)借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款；
(五)借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查；
(六)借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议；
(七)借款人死亡而无继承人或遗赠人，被刑事拘留、监禁而无代理人；
(八)继承人或遗赠人拒绝履行原合同一切未履行的义务；
(九)保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少或贬值影响贷款实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押(质押)。
第五十二条 针对借款人在贷款期间可能发生任何上述违约事件，贷款人应在借款合同中约定采取以下任何一项或多项措施：
(一)要求限期纠正违约行为；
(二)按照中国人民银行的规定计收或加收利息；
(三)收回部分或全部贷款本息，包括有权直接从抵押人的账户中扣收；
(四)向保证人追偿；
(五)依法或依据相关的规定处分抵(质)押物；
(六)向人民法院提起诉讼。
第十三章 附则
第五十三条 开展本细则第二条规定范围以外的其他个人住房贷款，包括居民修缮房屋、自建普通住房等，可参照本办法执行。
第五十四条 个人住房贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、合同公证费、鉴证费、评估费、印花税等有关税费由借款人承担。
第五十五条 本细则由总行负责解释和修改。
第五十六条 本细则自颁布之日起施行。
1998年5月21日
淮安市人民政府关于印发淮安市公用移动通信基站设置管理办法的通知
江苏省淮安市人民政府
市政府关于印发淮安市公用移动通信基站设置管理办法的通知
淮政发〔2010〕18号
各县（区）人民政府，市各委、办、局，市各直属单位，部省属驻淮单位：
现将《淮安市公用移动通信基站设置管理办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
淮安市人民政府
二○一○年一月二十日
淮安市公用移动通信基站设置管理办法
第一章 总则
第一条 为加强公用移动通信基站设置管理，维护空中电波秩序，保障移动通信业务经营者和社会公众权益，促进我市通信和信息服务业健康发展，根据《中华人民共和国无线电管理条例》、《中华人民共和国电信条例》等法律法规和有关政策规定，结合本市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称的公用移动通信基站（包括室外基站、直放站、室内分布系统，以下简称基站），是指在一定的无线电覆盖区中，通过移动通信交换中心，与移动终端（如移动电话、便捷式电脑等）之间进行信息传递的无线电收发信电台及其附属设施（包括楼顶塔、落地塔、单管塔、增高架等支撑设施和天面、机房、专用传输线路、电源等）。
本办法所称的移动通信业务经营者（以下简称经营者），是指依法获得基础电信业务经营许可，获准在本市建设移动通信网络，并向社会公众提供移动网络电话、数据业务和其他增值电信业务的单位及其基站设置具体实施单位。
第三条 本市行政区域内基站的设置包括建设、使用及相关管理活动均适用本办法。
第四条 市无线电管理部门负责对本市基站设置的审批和监督管理。市规划、建设、国土、环保、房管、城管、交通、公安、旅游、质监等部门按照各自职责，协助做好本市基站设置的相关管理工作。
第五条 基站设置管理应坚持统筹规划、合理布局、有序建设、资源共享和政府监管、企业自律的原则。
第二章 建设
第六条 市无线电管理部门应根据全市城乡建设总体规划、信息化发展规划和经济建设社会发展总体需求，组织编制本市基站建设专项规划。
市无线电管理部门组织编制基站建设专项规划时，应听取规划、环保、国土、交通等相关部门和经营者的意见，并做好与城乡建设总体规划的衔接。
经营者可编制本单位基站建设中长期规划并报市无线电管理部门备案。
第七条 基站布局须根据基站建设专项规划和通信服务的需要，确定无线电覆盖范围，并达到国家通信行业的服务质量标准。
基站选址须符合城市市容景观和环境保护的要求，尽量避开城市重点建筑物、标志性建筑物、主要出入口、风景区、重要场所和市民居住区。必须在居住区选址的，应优先在非居住建筑物上考虑，并尽量采用集约化和室内分布系统。
经营者可以在民用建筑物上设置基站，但应当事先通知建筑物产权人或使用人，并向该建筑物产权人或其他权利人支付使用费用。
禁止在军用电磁环境保护范围内和需要特殊电磁环境保护的场所建设基站。在居民区、学校等人口密集区域的卫生防护距离内，禁止建设、使用超过国家规定电磁辐射环境标准的基站。
第八条 经营者根据全市基站建设专项规划，于每年11月底前将本单位下一年度基站设置建设需求和扩容计划报送市无线电管理部门（其中首次报送的须同时报送现有基站布局、布点及其组网方式）审批，基站布局或选址与其他经营者有重复，或有不符合无线电邻频共用设台要求等情况的，应服从市无线电管理部门的统筹协调。
第九条 根据国家、地方规定和经营者业务需要，在无技术障碍的前提下，经营者已有基站资源应向其他经营者开放共用，新增基站应按共用标准建设或共建，杜绝同地点（聚居区500米直线范围内、非聚居区3000米直线范围内）规划新建铁塔、同路由规划新架设杆路或敷设传输线路等。
城市公共设施的管理单位应为经营者共享基站资源提供便利。禁止经营者租用第三方设施时签订排他性协议独占基站资源。
第十条 市无线电管理部门应根据本市基站建设规划和经营者提出的基站建设需求，会同市规划、环保、房管、国土等部门，在综合平衡、技术论证的基础上制定全市基站年度建设计划，并按规定向社会公布。
第十一条 经营者建设基站，必须符合全市基站年度建设计划，使用符合国家技术标准的无线电设备和经无线电管理机构批准的频率，有必要的经济合理的网络设计方案，具备安全可靠的工作环境，并向市无线电管理部门提出设置基站申请，办理无线电台（站）设置审批手续。基站建设中使用的列入进网许可制度电信设备目录的设备，应取得进网许可证并附有国务院产品质量监督部门认可的电信设备检测机构出具的检测报告或认证机构出具的产品质量认证证书。使用的发射设备必须具有国家无线电管理机构核发的《无线电发射设备型号核准证》。市无线电管理部门正式受理经营者基站设置申请后的20个工作日内（需要进行现场踏勘、电磁频谱测试、组织专家论证和共建共享、站址、频率等方面协调的时间除外）完成审查，要求其对设置基站相关事项作出承诺。审查合格的予以批复，审查不合格的，书面通知经营者并说明理由。规划、国土、建设、环保、交通等部门凭市无线电管理部门的批件为经营者办理选址、用地、建设、环评等审批手续。未经市无线电管理部门批准，经营者不得擅自设置基站。
第十二条 基站建设应按照国家、省和我市相关标准、技术规范、建设工程及基础通信管线建设有关规定进行，不得对其它无线电系统造成有害干扰，不得危及相关建筑物和设施安全。在基站建设过程中对其它无线电系统产生干扰、对相关建筑物或设施造成损害的，应依法承担责任和赔偿经济损失。需要在室内设置移动通信信号覆盖分布系统的建筑物，建设单位在工程设计和建设时，应当预留集约化室内分布系统所需的管道和机房位置；在设计和建设室内分布系统时，应统筹考虑多种公用移动通信系统及专用无线通信、无线局域网等不同无线通信系统的综合接入需求。
第三章 运行
第十三条 基站建设完工后，经营者向市无线电管理部门申请基站试运行，并向其提交下列资料：基站试运行申请表，基站技术资料申报表，选址、用地等政府相关部门审批、审核、备案文件，与建筑物产权人及相关权利人签订的使用协议，以及基站试运行方案等。市无线电管理部门在审查和征求相关部门意见后，作出批复。
第十四条 试运行期间，经营者应对基站运行情况进行跟踪测试和调整。测试合格的，分别向环保等主管部门申请验收，向无线电管理部门申领《中华人民共和国无线电台执照》（以下简称执照）。基站试运行时间原则上不得超过1个月。申请基站建设、试运行、验收和申领执照可按季度、分批次进行。
第十五条 政府相关管理部门接到经营者申请后，应及时组织验收，并将验收结果向市无线电管理部门通报。
第十六条 市无线电管理部门对相关部门验收合格基站的站址和设备发射功率、频率、带宽、两系统基站天线之间的水平距离、是否产生有害干扰等项目进行检测、监测。检测、监测合格且符合执照发放条件的，市无线电管理部门应当在国家规定的期限内给经营者核发执照。
第十七条 领到执照的基站，方可按执照核定项目、指标正式投入运行。正式投入运行基站的站址、工作频段、发射功率、天线高度等所有核定项目，经营者不得随意变更，确需变更的，必须向原批准的无线电管理机构申请并办理变更手续。未经市无线电管理部门批准，经营者不得将基站转让、出租或变相出租给其它经营者、单位和个人使用。
第十八条 经营者因执行特殊通信、应急通信或设备实验等任务需要，经市无线电管理部门批准可设置、使用临时基站，但应于该临时基站启用日期10日前持申请书、技术资料表、承诺书及其它相关材料，到市无线电管理部门办理审批手续并领取临时执照。临时基站使用期限最长不超过6个月，经营者须在临时基站执照到期后的10日内将其撤除。遇有危及国家和人民生命财产安全的紧急情况或重特大突发事件时，经营者可以在设置、使用临时基站的同时向市无线电管理部门报告。紧急情况解除或突发事件结束后立即撤除该临时基站。
第十九条 经营者须指定专人负责基站管理工作,定期对基站进行维护保养，按规定定期到市无线电管理部门核验执照，确保基站设备正常稳定运行，确保基站电磁辐射水平符合国家规定，确保基站运行项目、内容、技术指标与执照相符，防止基站设备老化、发射指标下降、产生有害干扰。基站管理工作人员应当熟悉无线电管理的有关规定，具有相应的业务技能和操作资格，接受市无线电管理部门专业培训。
第二十条 市无线电管理部门应加强对基站设置使用的检查监督和违规行为的监管，采取现场抽查和技术监测相结合的办法，定期对正在运行的基站进行检测、监测。其中，每年对基站发射设备抽检率可按不高于在用基站数的3%进行。检测，监测不合格的，可依法采取限期整改、责令暂停运行、吊销执照等强制措施。设置使用基站的经营者应当遵守国家有关无线电管理的法律、法规，接受无线电管理部门的监督检查，配合无线电管理部门对基站进行管理。环保等政府相关部门应依法履行监管职能，其中对基站不达标或对其处置以及基站潜在风险评测等情况，须及时通报市无线电管理部门。
第二十一条 基站停用或者撤销的，经营者应到市无线电管理部门办理停用或注销手续，缴回执照。经批准撤销的基站，经营者须在半年内予以撤除。
第二十二条 执照有效期满后，经营者如需继续使用基站的，应提前1个月到市无线电管理部门办理延续和执照更新手续。执照有效期届满未延续的，市无线电管理部门应注销其执照，经营者应立即停止使用该执照对应的基站。
第四章 保护
第二十三条 执照是经营者设置、使用基站的合法凭证。对依法履行设置审批手续、领取执照的基站，各级政府及其相关职能部门应依法予以保护，严厉打击阻碍基站设置、破坏基站设施、偷盗基站设备、干扰基站运行等违法行为。
第二十四条 任何单位或者个人不得阻挠经营者依法从事合法基站的建设和维护,不得干扰、影响依法设置的基站运行，不得损毁和擅自拆除经营者依法设置的基站。确因城市建设需要并经政府相关部门批准必须拆迁的基站，经营者应予以支持和配合，在拆迁期限内予以拆除，不得影响城市规划和建设，但拆迁人应事先通知经营者，并留足经营者对相关基站通信业务作出妥善处理的时间。
第二十五条 从事施工、生产、种植树木等活动，不得危及依法设置的基站设施，特殊情况可能危及基站安全时，当事人应采取必要的安全防护措施，并事先通知相关经营者，征得经营者的同意和支持。因疏忽防护或防护不当，损害基站设施或者妨害通信畅通的，当事人应当予以修复，并赔偿由此给经营者造成的损失。
第二十六条 市无线电管理部门应保护依法设置的基站免受其他无线电系统和辐射无线电波的非无线电设备所产生的有害干扰。出现干扰时，经营者须将有关情况及时报市无线电管理部门协调或查处。严禁经营者采取违法违规或其它不正当手段消除干扰。
第二十七条 设置使用基站的经营者应采取必要的技术措施避免对其它无线电通信系统造成有害干扰。工业、科学、医疗设备、电气化运输系统、高压电力线及其他电器装置产生的无线电波辐射，必须符合国家规定，不得对基站产生有害干扰。
第二十八条 产生无线电波辐射的工程设施，可能对基站造成有害干扰的，其选址定点应由城市规划行政主管部门和市无线电管理部门协商确定。第二十九条非无线电设备对基站产生有害干扰时，设备所有者或者使用者必须采取措施予以消除；对航空、水上航行的安全运行造成危害时，必须停止使用。第三十条因国家安全和重大任务需要实行无线电管制时，管制区域内设有基站的经营者、设有无线电发射设备和其它辐射无线电波设备的单位和个人，必须服从管制并遵守管制规定。
第五章 罚则
第三十一条 未经无线电管理机构批准，擅自设置或使用基站的，由市无线电管理部门给予查封或者没收设备，没收非法所得，可以并处5000元以下的罚款。
第三十二条 设置、使用临时基站未报经无线电管理机构批准或未及时向无线电管理机构报告的，由市无线电管理部门给予警告，可以并处1000元以下罚款；情节严重的，予以查封或没收设备，可以并处5000元以下的罚款。
第三十三条 经无线电管理机构批准设置、使用的基站，违反基站设置、使用管理规定，有下列行为之一的，由市无线电管理部门给予警告，可以并处1000元以下罚款；情节严重的，予以查封或没收设备，没收非法所得，可以并处5000元以下的罚款，吊销执照：
（一）超过试运行期限或未在规定时间内领取执照运行基站的；
（二）基站设置、使用手续不全或已经失效，经指出，超过规定时限继续运行仍未办理或办全正式手续的；
（三）转借、涂改、伪造执照或者使用过期、作废执照的；
（四）基站停用或撤销后，未在规定时间内办理有关手续或撤除基站的；
（五）擅自更换基站无线电发射设备、工作方式，擅自变更频率、站址、技术参数、发射功率等核定项目和指标的；
（六）不参加无线电管理机构规定的无线电设备检测的；
（七）不按规定缴纳无线电频率占用费的；
（八）擅自转让、出租或变相出租基站或频率的。
第三十四条 干扰合法设置、使用的基站，有下列行为之一的，由市无线电管理部门给予警告或处1000元以下的罚款；情节严重，故意干扰合法设置、使用的基站，造成重大通信事故的，予以查封或者没收设备，可以并处1000元以上5000元以下的罚款，吊销执照：
（一）设置、使用的无线电设备不符合无线电管理技术标准及有关规定，对基站运行产生有害干扰的；
（二）自行改变基站或无线电台核定工作项目，对其它基站运行产生有害干扰的；
（三）因操作人员渎职、失职或者技术操作事故，造成对基站运行产生有害干扰的；
（四）使用不合标准的工业、科技、医疗设备及其他非无线电设备，对基站运行产生有害干扰的；
（五）设置、使用可能对基站运行产生有害干扰的各类非无线电设施，未征得城市规划部门和无电线管理机构同意的；
（六）非无线电设备对基站产生有害干扰，经无线电管理机构指出后，仍不采取措施予以消除的；
（七）非无线电设备的无线电波辐射对航空器、船舶安全航—12—行造成危险，经指出后，仍不停止使用的；
（八）有干扰基站运行其他行为的。
第三十五条 违反本办法，给国家、集体或者个人造成重大损失的，应当依法承担赔偿责任。市无线电管理部门应追究或者建议有关部门追究直接责任者和单位领导人的行政责任。
第三十六条 在基站设置、使用和管理过程中，有违反本办法行为依法应由无线电管理之外行业管理部门实施行政处罚的，由相应行业行政主管部门依法实施；违反《中华人民共和国治安管理处罚法》的，由公安机关实施治安处罚；触犯刑法的，移交司法机关依法追究刑事责任。
第三十七条 无线电管理机构和其它国家机关对当事人实施处罚时，应遵循合法、公正、处罚与教育相结合的原则。当事人对具体行政处罚不服的，可依照《中华人民共和国行政复议法》和《中华人民共和国行政诉讼法》的规定，申请行政复议或者提起行政诉讼。当事人在法定期限内不申请复议、不提起诉讼，又不履行具体行政行为的，作出具体行政处罚的行政机关可以依照《中华人民共和国行政诉讼法》的规定，申请人民法院强制执行。
第三十八条 无线电管理机构和其它国家机关工作人员应当遵纪守法、秉公执法。对玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊、索贿受贿、枉法执行的，由其所在单位或者上级主管部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究其刑事责任。
第六章 附则
第三十九条 本办法发布前已经设置、使用但没有办理设置审批手续、领取执照或执照过期未办理更新手续的基站，经营者须在本办法实施之日起3个月内向市无线电管理部门申请补办设置审批手续、补领或更新执照，市无线电管理部门应按规定予以审查，符合条件的，核发或更新执照；超过3个月没有领取执照的基站，经营者应立即停止运行该基站，并按照本办法有关规定和市无线电管理部门要求整改或撤除基站。
第四十条 集群通信、卫星移动通信和无线接入通信等通信方式的各类通信基站的设置管理，参照本办法执行，法律、法规另有规定的除外。
第四十一条 军用无线电通信基站设置和军用电磁环境保护范围由淮安军分区或驻淮部队依据有关规定提出并实施，市无线电管理部门负责协调，做好与地方基站规划、建设与管理的衔接。
第四十二条 本办法由市无线电管理部门负责解释。
第四十三条 本办法自2010年2月1日起施行。
