人身保险合同的效力问题
杨德寿
摘要：通过对人身保险合同实务的法理分析，探讨了人身保险合同签订过程中谁为要约方与谁为承诺方的问题，提出保险公司为要约方投保人为承诺方的观点；同时认为保险公司签发保险凭证是完善合同形式的步骤而非对合同实质内容审查、修改的程序，投保人预交保险费实质上是人身保险合同的生效条件，同时也是投保人的合同义务。总体上认为，人身保险合同存在的效力问题不是个别问题，而是带有普遍性的问题。其产生源于保险公司偏重自身利益的考虑，同时也由于法律规定欠缺操作性，为此提出解决问题的建议。
关键词：人身保险合同；效力；要约方；承诺方
一、人身保险合同效力问题的提出
合同的效力，通常是指某一合同当事人签订的合同是否发生效力或者是否被依法撤销或确认无效的问题，这时候我们所指的合同效力仅指某一具体合同的效力。
人身保险合同的效力。一般情况下，人身保险合同的效力问题与上述合同的效力并无不同。但本文所述人身保险合同的效力，不是指某一具体合同的效力问题，而是指人身保险合同从何时生效的问题。因为人身保险合同的成立与生效时间的不一致，已经不再是个别合同出现的效力问题，而是带有普遍性、且严重影响到被保险人正当权益的问题。
一个比较典型的问题是，投保人交付首期保险费后，在保险人签发保险单之前，被保险人出了险，保险人是否应承担赔付保险金额的责任?深圳的一起人身保险案纠纷即非常典型，引起各界广泛关注。投保人购买某保险公司20万人寿保险及20万附加人身意外伤害险，在交付部分保险费及体检合格后、保险人签发保险单之前，不幸遇害身亡，保险人以合同未成立为由拒绝承担保险责任。一审判决原告败诉。该案有许多问题值得思考和探讨。原被告之间的保险合同究竟是否成立与生效？
依照《合同法》规定，承诺生效时合同成立，而承诺的生效是以承诺通知到达受要约人时起算的。那么，人身保险合同的承诺，何时才算到达了要约人？在实践中，投保人与保险公司的理解显然是不一致的，但保险公司并未就此给投保人以足够清楚的说明，由此导致纠纷发生。
二、人身保险合同效力的法理分析
人身保险合同之所以存在效力问题，是因为投保人一方（包括被保险人和受益人）对保险合同的成立与生效时间认识不一致造成的。投保方认为从其申请保险并被保险公司或其代理人受理时起，合同即已成立并生效；而保险公司则会根据不同情况以最有利于自己的方式处理：在受理投保申请至签发保单前未发生保险事故时，合同生效时间按照保险公司或其代理人受理投保人申请时开始；但若发生保险事故，则按签发保险单时开始。
1、人身保险合同的成立与生效
一般情况下，合同成立的时间即为合同生效时间，法律有规定或当事人有特别约定的，合同的生效时间依法律规定或合同约定。《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”“依法成立的合同，受法律保护。” 第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”即成立的合同对当事人具有法律约束力，受法律保护。
而合同的成立又是从承诺生效时开始的，人身保险合同亦然。《保险法》第二十五条规定：“承诺生效时合同成立。”第三十二条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”
成立的合同随即生效为一般情形，但法律有规定或当事人有特别约定的，依照法律规定或当事人约定。就人身保险合同而言，其成立并不表明生效。保险公司都把投保人交纳保险费或者首期保险费作为人身保险合同的生效条件，以下将专门论述。
保险责任作为保险人承担的主要合同义务，应该是人身保险合同生效后，保险责任期间内发生了保险事故，或达到合同约定年龄、期限时，保险公司才承担给付义务。因此其何时开始，直接关系到被保险人何时得到保险保障。然而各国实践中，签发保险单日期、同意承保日期虽常在投保日之后较长时期，但常常在保险单中将保险责任期间起始日溯及到投保时，我国更如此。[ii]也就是保险责任期间不仅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保时，这明显有违法理和情理。这也是导致人身保险合同纠纷的重要因素。
2、人身保险合同的要约方与承诺方
如上所述，合同的成立是从承诺生效时开始的。那么，人身保险合同又是由谁先提出要约而后又由谁来承诺呢？
为此，我们有必要先弄清楚何为要约何为承诺。《合同法》规定，要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。承诺是受要约人同意要约的意思表示。《保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”本条给我们的根本印象是，投保人是要约人，保险公司为承诺人。
将投保人作为要约人，保险公司作为承诺人。不仅在法律上能够找到根据，而且几乎所有的学者都持这种观点。“人身保险合同的订立一般经投保人投保即要约和保险人承保即承诺两个阶段。”[iii] “签发保险单或其他保险凭证是人身保险合同承诺之一般形式。”[iv]李玉泉博士的观点则有些模棱两可，他认为：一概地认为投保人就是要约人，保险人就是承诺人，是欠妥当的，填写投保单的投保人也可以是承诺人，保险人也可以是要约人。尽管如此，李博士仍认为一般情况下，投保人即要约人，保险人即承诺人。[v]
在人身保险合同订立的过程中，我们对谁是要约方谁是承诺方的认识，是有争议的。从法律规定以及法学家的代表观点看，人身保险合同的要约人是投保人，承诺人是保险公司；但是作者认为，人身保险合同的要约方应是保险公司，投保人才是承诺方。
人身保险合同大多由保险代理人上门推销，直接与潜在客户或目标客户进行商谈。在商谈过程中，保险代理人会向投保人详细讲解各险种的适应对象、收费标准以及保险事件发生后公司可以赔付的保险金数额。投保人在申请人身保险时，完全不是按照自己的想法向保险公司提出要求的，而是按照保险公司提供保险服务的险种进行选择。我们习惯于将自己与保险公司之间形成的保险关系称之为购买保险，就像我们在商店买东西一样。保险公司也是把自己提供的保险服务当作确定的商品来推销的。对于成型的商品，我们无法要求其变更而只能选择要或是不要，充其量只能在价款上要求降低或者优惠。要求降低价款可作为新的要约，而保险公司各险种保险产品的保险价款是不容变更的。也就是说，保险公司向潜在投保人提供的各险种服务内容和价款是不容变更的。在此情况下，买主是要约人还是承诺人？正如在商场买商品一样，在这种买卖合同关系中，如果顾客根本不砍价的情况下，顾客和商场谁是要约人，谁是承诺人是显而易见的。
保险代理人向潜在投保人提供的各险种宣传资料，表面上看像是广告，但其内容却十分明确具体，完全具备要约的特征。根据《合同法》第十五条第二款“商业广告的内容符合要约规定的，视为要约”的规定。这些宣传品或广告，应当属于保险公司通过其代理人向投保人发出的要约。
保险代理人在向投保人推销人身保险时，保险代理人不需要考虑公司所印制的格式保险合同条款的变更，他所关心的是被保险人的健康状况，会对被保险人的健康状况以及患病史进行详细的询问；其次他还关心被保险人与投保人是否存在利益上的关系，因为这是《保险法》第十二条的基本要求，投保人与被保险人不具有保险利益将导致合同的无效。在此过程中，保险代理人只有在被保险人已经体检合格且与投保人具有保险利益的情况下，才会让投保人填写投保单。投保人填写投保单的行为意味着他愿意接受保险公司向其发出的要约，是对保险公司要约的承诺。
保险公司出具保单实际上是一种完善合同形式的行为，比如打印好的合同需要法定代表人签字、法人盖章。在合同的签订过程中，我们是根据合同或协议签字的先后顺序来判断要约方和承诺方呢？还是按照合同的实质内容是由谁先提出来，且未经对方提出新的要求来判断要约方与承诺方的？
事实上，在投保人填写投保单以前，保险代理人已经对被保险人以及投保人资格和条件进行了认真审查，保险代理人是在自己认为被保险人以及投保人完全符合保险公司要求的情况下才让投保人填写投保单的。保险公司对保险代理人已经代为受理的投保单根本不需要进行实质审查，因为由其印制的保单上的权利义务条款投保人根本不可能变更。
那么，保险公司为什么不将印好并加盖公章的人身保险合同由愿意投保的人签字直接成立合同呢？这可能是基于保险公司经营安全上的考虑，比如代理人可能将代为收取的保险费不向公司交纳而私自侵占，二来保险代理人有可能与投保人恶意串通损害公司利益，当然可能还有其他考虑。
珠海市市级储备粮管理办法
广东省珠海市人民政府
珠海市市级储备粮管理办法
珠海市人民政府令第53号
《珠海市市级储备粮管理办法》已经2006年5月8日市人民政府第10次常务会议审议通过，现予以发布，自发布之日起30日后施行。
市 长 王顺生
二○○六年六月五日
珠海市市级储备粮管理办法
第一条 为了规范市级储备粮的管理，确保市级储备粮的安全和粮食市场的稳定，有效发挥和提高市级储备粮在政府宏观调控粮食市场中的能力，根据国家和省的有关法律、法规，结合本市实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于本市行政区域内市级储备粮的管理及其相关工作。
凡从事市级储备粮收、储、调运和销售（包括轮换）以及资金管理等活动的单位和个人，应当遵守本办法。
第三条 本办法所称市级储备粮，是指由市人民政府决定并下达计划储备的粮食，主要用于调节全市粮食供求总量、稳定粮食市场以及应对重大自然灾害救灾和突发事件等情况的粮食和食用油。
第四条 市级储备粮的规模、品种及费用补贴由市人民政府确定。
第五条 市级储备粮的管理应当严格制度、严格管理、严格责任，确保其数量真实、质量良好和储存安全，确保储得进、管得好、调得动、用得上，并节约成本和费用。
第六条 市发展和改革局（粮食局）是本市储备粮的行政主管部门，依法履行以下职责：
（一）负责全市储备粮的宏观调控、行政管理以及各项业务的指导工作。
（二）规划部署市级储备粮总体布局。
（三）审核认定市级储备粮承储单位（以下简称承储单位）的资格。
（四）审核市级储备粮轮换方案，上报市储备粮轮换招投标领导小组批准后组织实施。
（五）监督和检查市级储备粮的库存数量和质量。
（六）审核市级储备粮的各项补贴，并对使用情况进行监督检查。
第七条 市财政局按照市人民政府确定的市级储备粮规模依法履行以下职责：
（一）负责市级储备粮补贴资金的筹集和拨付。
（二）负责将市级储备粮所需财政补贴费用纳入当年地方财政预算，并保证及时、足额拨付。
（三）负责对市级储备粮有关财务执行情况实施监督检查。
第八条 市审计局依法对市级储备粮的财务收支情况实施审计监督。
第九条 各区人民政府及其财政、粮食行政管理部门应当支持本行政区域内的承储单位做好本市储备粮的安全管理工作。
第十条 中国农业发展银行珠海市分行（以下简称市农发行）负责按照国家和省的有关规定及时足额发放储备粮所需贷款，并对所发放的市级储备粮贷款实施信贷监管。
第十一条 任何单位和个人不得以任何方式骗取、挤占、截留、挪用市级储备粮贷款或者贷款利息、管理费用等财政补贴。
第十二条 市粮食收储公司受市发展和改革局（粮食局）委托，具体负责市级储备粮的经营管理，并对市级储备粮的数量、质量和储存安全负责。
第十三条 市粮食收储公司应当依照有关储备粮管理的法律、法规、规章、国家标准和技术规范，建立、健全市级储备粮各项业务管理制度，并报市发展和改革局（粮食局）备案。
第十四条 市粮食收储公司应当加强对市级储备粮的经营管理和检查，对市级储备粮数量、质量存在的问题，应当及时予以纠正；对危及市级储备粮储存安全的重大问题，应当立即采取有效措施予以处理，并报告市发展和改革局（粮食局）、市财政局及市农发行。
第十五条 市发展和改革局（粮食局）会同市财政局根据市级储备粮布局规划，按照交通便利、合理布局、规模承储、设施齐备、科学保粮的原则，公开选定市级储备粮承储库点。
第十六条 承储单位应当具备以下条件：
（一）储粮条件好，库区环境整洁，无污染源，仓房防漏、防潮、防火、防风、防盗等设施完备，具备必要的物检、化检仪器设备。
（二）管理人员熟悉粮食仓储业务并掌握有关技术。检验、防治人员经专业培训，并持有上岗证。
（三）具有符合安全生产条件的药品库（房）。
（四）经营管理和信誉良好，资产负债率低，没有违法经营记录。
第十七条 获得市级储备粮承储资格的承储单位，对其承储市级储备粮的储存安全负责，并接受市发展和改革局（粮食局）和有关部门的业务指导与监督。
第十八条 承储单位应当对市级储备粮的储存管理状况进行经常性检查，按时向市发展和改革局（粮食局）报送有关市级储备粮承储业务报表以及市级储备粮库存质量安全情况等。
第十九条 承储单位应当遵守以下规定：
（一）执行本市对市级储备粮管理的各项规章制度及承储单位的内部工作制度，做到帐实相符、专仓储存、专人保管、专帐记载、数量落实、质量落实、品种落实、地点落实，确保承储的市级储备粮储存安全、管理规范。
（二）实行分品种、分年限、分地点、分货位储存和管理。
（三）未经市发展和改革局（粮食局）同意，不得变动市级储备粮储存地点。
（四）建立健全储备粮台帐制度。
（五）按照市级储备粮入库和出库通知的要求，保证按时完成市级储备粮的调入和调出。
第二十条 承储单位不得从事以下行为：
（一）虚报、瞒报市级储备粮库存数量。
（二）串换市级储备粮品种，在市级储备粮中掺杂掺假、以次充好，不符合质量等级和国家标准要求。
（三）造成市级储备粮陈化、变质、霉变、被盗损失。
（四）拒不执行或者擅自改变市级储备粮收储、销售、轮换计划和动用命令。
（五）利用市级储备粮或者其相关资金从事与市级储备粮无关的经营活动，以市级储备粮对外进行担保或清偿债务。
（六）拒绝、阻挠、干涉市发展和改革局（粮食局）、市财政局和市审计局的监督检查及相关检查人员依法履行职责。
第二十一条 市级储备粮实行均衡轮换制度。根据粮食品种及其储存年限、品质变化和实际需要，每两至三年轮换一次。
市粮食收储公司可以根据实际情况分批轮换，但必须于每年3月前提出当年度轮换的数量、品种计划，报市发展和改革局（粮食局）审核后提交市储备粮轮换招投标领导小组批准。
轮换期间，市级储备粮的实物库存数量不得低于总规模的80%。轮换出入库时间间隔不得超过3个月。
第二十二条 市级储备粮的轮换，应当遵循公开、公正、公平原则，采取招投标方式或者经市人民政府批准的其他方式进行。
购入的粮食应当是符合国家质量标准三级以上（含三级）的当年新粮。
第二十三条 市级储备粮损耗是指保管自然损耗、水分杂质减量、运输损耗和加工折差等。
市级储备粮损耗按国家有关规定计算，纳入储备费用拨补范围。
市级储备粮损失是指因灾害等不可抗力造成的粮食数量损失。
市级储备粮损失发生后，承储单位应当在24小时内向市发展和改革局（粮食局）报告。市发展和改革局（粮食局）会同市财政局、市农发行到现场核实后进行核销。
第二十四条 出现下列情况之一时，可以动用市级储备粮：
（一）粮食供求总量失去平衡或者市场价格异常波动。
（二）发生重大自然灾害或者公共突发事件，需要动用市级储备粮。
（三）市人民政府认为需要动用市级储备粮的其他情况。
第二十五条 动用市级储备粮由市发展和改革局（粮食局）会同市财政局提出动用方案，报市人民政府批准。
动用方案应当包括动用市级储备粮的品种、数量、质量、价格、使用安排、运输保障等内容。
未经市人民政府批准，任何单位和个人不得擅自动用市级储备粮。
第二十六条 市粮食收储公司和承储单位对市发展和改革局（粮食局）、市财政局和市审计局的监督检查人员依法履行职责，应当予以配合。
任何单位和个人不得拒绝、阻挠、干涉市发展和改革局（粮食局）、市财政局和市审计局的监督检查人员依法履行监督检查职责。
第二十七条 行政机关及其工作人员利用职权擅自动用市级储备粮的，依法追究直接负责的主管人员和其他直接责任人员的行政责任。
在市级储备粮管理工作中，有关行政机关工作人员滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的，由其所在单位给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十八条 承储单位违反本办法第十六条、第十九条、第二十条规定的，由市发展和改革局（粮食局）责令其限期改正并处1万元以下的罚款，有违法所得的，没收其违法所得；情节严重的，取消其市级储备粮承储资格，并对其单位负责人和直接责任人给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十九条 承储单位违反本办法第二十五条的规定，擅自动用市级储备粮的，由市发展和改革局（粮食局）责令限期改正，并取消其承储资格；造成损失的，赔偿经济损失；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十条 各区储备粮是省人民政府下达我市储备任务的组成部分，其管理参照本办法执行。
第三十一条 本办法自发布之日起30日后施行。
